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QUE ES UN CRÉDITO HIPOTECARIO
El crédito hipotecario es una poderosa herramienta financiera que nos ayuda a cumplir uno de los sueños más importantes de nuestra vida: crear un patrimonio que nos permita darle seguridad a nuestras familias.
Es un compromiso de largo plazo que merece toda tu atención, conocimiento y análisis. Por ello, construimos este documento donde conocerás los puntos fundamentales del crédito hipotecario en México, para que tomes la mejor decisión.
Tipos de crédito hipotecario y sus usos
El crédito hipotecario tiene diversos usos. Lo puedes usar para adquirir una vivienda o comprar un terreno, o bien, para ampliar o remodelar tu vivienda actual. Incluso hay créditos hipotecarios que te permiten contar con liquidez.
Los créditos hipotecarios más comunes están representados por estas modalidades:
- Compra de vivienda nueva, usada o en preventa
- Comprar un terreno
- Construir una vivienda
- Ampliar o remodelar tu inmueble actual
- Sustituir tu hipoteca
- Obtener liquidez
Si estás interesado en comprar una vivienda o un terreno para construir, los bancos pueden prestarte hasta 95% del costo total del inmueble que buscas.
El desembolso inicial va del 10% al 16% del valor total del inmueble, dependiendo de los planes de financiamiento de cada institución bancaria.
Una vez que cubras el monto acordado, obtienes un documento legal llamado Certificado de Libertad de Gravamen, el cual indica que la propiedad ya es tuya.
Conoce los aforos según la modalidad de crédito hipotecario:
- Aforo terreno: 90%.
- Aforo construcción: entre 50% y 80%.
- Aforo liquidez: entre 50% y 70%.
- Aforo adquisición: entre 80% y 90%.
- Aforo sustitución: entre 65% a 95%.
- Aforo remodelación: entre 50% y 90%.
- Aforo construcción más terreno: entre 50% y 100%.
Es importante mencionar que para poder obtener un crédito es necesario contar con la capacidad de pago para el monto determinado.
La capacidad de pago es la cantidad máxima de tus ingresos que puedes destinar al pago de tus obligaciones financieras. Te recomendamos que el pago de tus deudas no rebase el 40% de tus ingresos para que mantengas unas finanzas sanas.
Requisitos generales para tramitar un crédito hipotecario
Te compartimos los requisitos generales para obtener una hipoteca, pueden cambiar según el banco que elijas y el tipo de crédito:
- Buen historial crediticio
- Cumplir con la edad mínima o máxima
- Tener un trabajo o relación laboral vigente
- Comprobar ingresos
- Contar con ahorro según el destino de crédito
- Ingresos mínimos
- Que la propiedad sea garantía
- Buen historial crediticio
En principio requieres tener un desempeño positivo en el buró de crédito. Tener un score positivo es uno de los requisitos más importantes. Esto significa que has pagado puntualmente tus créditos, ya sean en tarjetas de crédito, automotriz o de cualquier otro tipo.
- Edad
Hoy, la banca cuenta con productos que se otorgan desde los 18 hasta los 84 años 11 meses según el tipo de solución crediticia y del banco.
Para la edad mínima, es importante demostrar una relación laboral activa.
La edad máxima varía entre los 54 y los 84 años según el banco, el producto y el plazo solicitado. La edad máxima también toma en cuenta el plazo que se haya elegido, pues ambos -edad y plazo- no pueden superar cierta edad.
- Trabajo o relación laboral
Tiene que estar vigente y debe poder comprobarse mínimo entre 1 y 3 años de antigüedad.
Es posible que este requisito deba comprobarse de las siguientes formas, según sea el caso:
- Si recientemente cambiaste de compañía, el tiempo mínimo de antigüedad debe sumarse. De igual manera, debes demostrar continuidad en tu empleo actual y tener entre tres y seis meses de haberte integrado.
- Si eres independiente.
- Si eres asalariado.
- Comprobar ingresos
- Para empleados y honorarios asimilados a sueldos se requieren presentar el último recibo de nómina del mes.
- Si eres comisionista con sueldo fijo, debes presentar tus recibos de nómina de los últimos 3 meses.
- Cuando eres dueño de un negocio, accionista, persona Física con Actividad Empresarial o comisionista sin sueldo fijo, se deberán presentar los últimos seis estados de cuenta de cualquier banco, el alta de Hacienda o del Registro Federal de Contribuyentes (RFC) además de la Declaración Anual.
- Ahorro
Contar con ahorro para iniciar el trámite de un crédito te permitirá acceder a mejores condiciones crediticias, entre más dinero tengas al inicio, mayores serán los beneficios.
Te recomendamos contar con un ahorro mínimo de 15% del valor de la propiedad para hacerle frente al enganche y a los gastos iniciales del proceso.
Es importante mencionar que actualmente no hay una Institución Financiera que otorgue un financiamiento total del inmueble, los productos tienen diferentes aforos, es decir, montos máximos de crédito expresados en porcentaje.
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